Petit prêt avec une retraite modeste

Une pension de retraite a un avantage aux yeux d'un prêteur : elle est versée chaque mois, sans risque de licenciement. Mais lorsqu'elle est modeste, la marge disponible après le loyer, l'énergie, la mutuelle et l'alimentation est souvent mince, et la moindre dépense imprévue (appareil auditif, réparation de chaudière, frais d'obsèques d'un proche) devient difficile à absorber.

Cette page aide les retraités aux revenus limités à évaluer si un petit prêt est adapté, comment il est étudié, et quelles aides peuvent le remplacer ou le compléter.

Une retraite modeste : ce que le prêteur prend en compte

Il n'existe pas d'âge maximum légal pour souscrire un crédit à la consommation. En revanche, le prêteur doit vérifier votre solvabilité. Pour un retraité, il examine surtout :

• le montant net de la pension de base et de la retraite complémentaire, justifié par les relevés de vos caisses ;
• les charges fixes du foyer, y compris la complémentaire santé, souvent plus chère après la retraite ;
• l'âge à la fin du prêt, qui peut conditionner l'accès à une assurance emprunteur lorsqu'elle est demandée ;
• les crédits déjà en cours et leur durée restante.

Pour un petit montant, l'assurance emprunteur n'est pas toujours exigée. Si elle l'est, son coût entre dans le TAEG et peut augmenter nettement avec l'âge : comparez les offres avec et sans assurance quand c'est possible.

Penser à l'évolution des revenus du foyer

Dans un couple de retraités, le décès de l'un des conjoints fait souvent baisser fortement les revenus du foyer, même avec une pension de réversion. Un prêt souscrit à deux doit rester supportable avec une seule pension. C'est une question à se poser avant de signer, pas après.

Aider un proche ou un petit-enfant

Il arrive qu'un retraité envisage d'emprunter pour aider un enfant ou un petit-enfant, ou qu'on lui demande de se porter caution. Dans les deux cas, c'est vous qui restez engagé si l'autre personne ne rembourse pas. Avec une pension modeste, mieux vaut limiter l'aide à ce que vous pouvez donner sans crédit, et refuser une caution dont vous ne pourriez pas assumer le montant.

Vérifier d'abord les compléments de revenus

De nombreux retraités modestes ne perçoivent pas tous les compléments auxquels ils ont droit :

• l'allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), qui complète les petites pensions sous conditions de ressources ; notre page sur le financement avec l'ASPA explique ses particularités, notamment la récupération possible sur succession ;
• la pension de réversion, à demander auprès de chaque régime auquel le conjoint décédé a cotisé ;
• les aides au logement et le chèque énergie, qui allègent les charges fixes ;
• la complémentaire santé solidaire, gratuite ou à faible coût selon les ressources.

Un bilan de vos droits auprès de votre caisse de retraite ou d'un point d'accueil France services peut révéler un complément régulier qui vaut mieux qu'un crédit ponctuel.

Les aides des caisses de retraite et des collectivités

Les régimes de retraite de base et complémentaires disposent d'une action sociale. Selon votre caisse et votre situation, elle peut prendre la forme d'aides financières exceptionnelles, d'aides à l'adaptation du logement ou d'un accompagnement face à une difficulté passagère. Les règles varient d'un régime à l'autre ; il faut donc interroger directement chacune de vos caisses.

Le CCAS de votre commune peut aussi accorder un secours ponctuel. Pour l'adaptation du logement à la perte d'autonomie, des aides publiques existent et peuvent éviter de financer des travaux à crédit. Le département intervient enfin pour les personnes âgées en perte d'autonomie.

Si vous empruntez : quel crédit, à quel coût

Pour une dépense précise, un prêt personnel à montant fixe ou un crédit affecté à l'achat est en général plus lisible qu'un crédit renouvelable, dont le coût s'accumule quand on ne rembourse que le minimum.

• Comparez le TAEG, qui ne peut dépasser le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France.
• Regardez le coût total en euros, assurance comprise.
• Choisissez une durée courte, cohérente avec la dépense financée.
• Lisez la fiche d'information précontractuelle et utilisez si besoin le délai de rétractation de quatorze jours.

Le microcrédit personnel accompagné reste ouvert aux retraités : il peut financer par exemple un équipement indispensable, avec un suivi par une association. Pour les questions plus générales liées à l'âge, voir notre guide du mini-crédit pour seniors.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Démarchage et arnaques visant les retraités

Les retraités sont particulièrement exposés au démarchage téléphonique et aux faux conseillers. Les situations à risque :

• un appel ou un courriel d'un prétendu organisme qui propose un prêt avantageux et demande des frais d'avance ;
• un « conseiller » rencontré sur un réseau social qui insiste pour obtenir vos coordonnées bancaires ;
• un vendeur à domicile qui fait signer un crédit affecté pour des travaux ou un équipement le jour même ;
• une offre de placement présentée comme sans risque, couplée à un prêt.

Ne communiquez jamais vos codes bancaires, ne payez rien avant d'avoir reçu des fonds et vérifiez l'agrément du prêteur sur le registre de l'ACPR. En cas de doute, parlez-en à un proche ou à votre banque avant de répondre.

Check-list avant de demander un petit prêt

• Additionner toutes vos pensions nettes et vos charges fixes mensuelles.
• Vérifier vos droits à l'ASPA, à la réversion, aux aides au logement et à la complémentaire santé solidaire.
• Interroger l'action sociale de vos caisses de retraite et le CCAS.
• Évaluer si la mensualité resterait supportable avec une seule pension dans le foyer.
• Comparer TAEG et coût total, avec et sans assurance.
• Refuser toute signature le jour d'un démarchage.

Quand un prêt n'est pas la bonne réponse

Si l'emprunt sert à couvrir des dépenses courantes, le problème vient du budget et non d'un besoin ponctuel. Un rendez-vous avec un conseiller en économie sociale et familiale ou un point conseil budget permet de revoir les contrats (énergie, assurance, téléphone) et de demander les aides manquantes. Les retraités qui vivent en Belgique trouveront des repères spécifiques sur le petit prêt avec une pension modeste en Belgique. En cas de dettes que vous ne parvenez plus à rembourser, la procédure de surendettement s'adresse aussi aux retraités.