Financer des soins dentaires non remboursés

Les soins dentaires sont l'un des postes de santé où le reste à charge peut être le plus lourd. Une couronne hors panier réglementé, un implant, une prothèse amovible ou un traitement d'orthodontie chez l'adulte peuvent représenter plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d'euros, alors que l'Assurance maladie ne rembourse qu'une base limitée, et les implants pas du tout. Face au devis, la tentation est grande de signer le premier financement proposé.

Or le montant à financer dépend énormément des choix de traitement et de la couverture complémentaire. Avant de parler crédit, il faut réduire le reste à charge réel.

Lire le devis avant toute chose

Pour les prothèses dentaires et les traitements coûteux, le chirurgien-dentiste doit remettre un devis écrit avant de commencer. Ce document détaille chaque acte, son tarif, la base de remboursement de l'Assurance maladie et le matériau proposé. Il est aussi la pièce à envoyer à votre complémentaire santé pour connaître sa prise en charge exacte.

• Demandez si une alternative existe dans le panier « 100 % Santé ».
• Faites chiffrer le remboursement par votre mutuelle avant de signer.
• Comparez avec un deuxième devis si le montant est élevé.
• Demandez si les soins peuvent être étalés dans le temps, par étapes.

Le 100 % Santé dentaire et la complémentaire

Avec un contrat de complémentaire santé dit « responsable », la réforme 100 % Santé permet d'accéder sans reste à charge à un panier de prothèses dentaires (couronnes, bridges, dentiers), avec des matériaux définis selon la position de la dent. Les paniers « à tarifs maîtrisés » et « libres » laissent un reste à charge plus ou moins important. Choisir une prothèse du panier 100 % Santé quand elle convient médicalement est souvent la façon la plus efficace d'éviter l'emprunt.

Les personnes aux revenus modestes peuvent bénéficier de la Complémentaire santé solidaire, gratuite ou à faible participation selon les ressources. Elle couvre les soins dentaires et un panier de prothèses sans dépassement. La demande se fait auprès de sa caisse d'Assurance maladie, notamment en ligne.

Les autres solutions avant le crédit

Les centres de santé et services hospitaliers

Les centres de santé dentaire mutualistes ou municipaux et les services d'odontologie des hôpitaux universitaires appliquent généralement les tarifs conventionnels pour les soins courants et pratiquent le tiers payant. Les délais peuvent être plus longs, mais le coût est souvent inférieur.

L'aide de la caisse d'Assurance maladie

Chaque CPAM dispose d'un budget d'action sanitaire et sociale permettant d'accorder, sous conditions de ressources et sur dossier, une aide financière ponctuelle pour un reste à charge important. Les critères varient d'une caisse à l'autre. Certaines mutuelles ont aussi un fonds social pour leurs adhérents.

L'étalement chez le praticien

De nombreux cabinets acceptent des paiements échelonnés, surtout pour les traitements longs comme l'orthodontie, où les séances s'étalent naturellement. Un accord écrit avec le praticien, sans intérêts, vaut mieux qu'un crédit.

Quand un mini-prêt peut aider

Si le reste à charge demeure après ces démarches, un petit crédit peut permettre de ne pas reporter un soin nécessaire : une infection ou une dent non traitée finit souvent par coûter plus cher. Ajustez la durée du crédit à la réalité : pour un implant, prévoyez que la facture tombe en plusieurs temps (pose, puis couronne quelques mois plus tard). Il est inutile d'emprunter la totalité dès le premier rendez-vous.

Certains cabinets orientent vers un organisme de crédit partenaire. Ce n'est pas une obligation : vous pouvez comparer avec un prêt personnel classique ou avec une banque. Pour les soins médicaux autres que dentaires, voir notre page sur les frais médicaux restant dus.

Pensez aussi à la prévention : un détartrage et un contrôle réguliers, pris en charge par l'Assurance maladie, permettent de repérer tôt une carie ou une infection et d'éviter les traitements les plus coûteux. Les examens bucco-dentaires de prévention proposés aux enfants et aux jeunes adultes sont gratuits.

Comparer le coût du financement

Comparez le TAEG, qui inclut intérêts, frais de dossier et assurance obligatoire, et le coût total en euros. Un financement présenté comme « sans frais » doit être vérifié dans la fiche d'information précontractuelle. Le TAEG ne peut dépasser le taux d'usure, publié chaque trimestre par la Banque de France. Le délai de rétractation de 14 jours s'applique à tout crédit à la consommation.

Check-list avant de financer des soins dentaires

• Obtenir un devis détaillé et le transmettre à la complémentaire santé.
• Vérifier l'éligibilité à la Complémentaire santé solidaire.
• Demander l'option 100 % Santé quand elle est médicalement adaptée.
• Comparer avec un centre de santé ou un service hospitalier d'odontologie.
• Solliciter l'action sanitaire et sociale de la CPAM et le fonds social de la mutuelle.
• Négocier un échéancier sans frais avec le cabinet.
• N'emprunter que le reste à charge final, au rythme des étapes du traitement.

Signaux d'arnaque et précautions

Les offres de « soins dentaires à l'étranger tout compris » avec acompte important avant le moindre examen, et les faux prêteurs qui proposent sur les réseaux sociaux de financer un traitement contre des frais à payer d'avance, sont des risques réels. Un prêteur autorisé ne demande jamais d'argent avant de verser le crédit et vérifie votre capacité de remboursement.

Si vous êtes inscrit au FICP ou si votre budget est déjà très serré, un nouveau crédit risque d'aggraver vos difficultés. Les aides de l'Assurance maladie, la Complémentaire santé solidaire et le microcrédit personnel accompagné sont les pistes à explorer en priorité. Les ménages aux revenus modestes trouveront d'autres solutions sur notre page dédiée.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.