Petit prêt pour les bénéficiaires de l'AAH

L'allocation aux adultes handicapés (AAH) est une prestation versée par la CAF ou la MSA aux personnes dont le handicap a été reconnu par la commission des droits et de l'autonomie (CDAPH), au sein de la MDPH. Pour beaucoup d'allocataires, elle constitue l'essentiel, voire la totalité, des ressources du foyer. Lorsqu'une dépense imprévue survient, la question d'un petit prêt se pose donc régulièrement.

Emprunter avec l'AAH n'est pas interdit, et l'allocation peut être prise en compte comme un revenu. Mais les montants accessibles restent limités, et il existe souvent des aides spécifiques au handicap plus adaptées qu'un crédit. Cette page fait le point sur ce que regardent les prêteurs, les particularités de l'AAH et les solutions à étudier en priorité.

L'AAH est-elle considérée comme un revenu par les prêteurs ?

Oui. Un établissement de crédit apprécie votre solvabilité à partir de l'ensemble de vos ressources régulières, et l'AAH en fait partie. Elle présente même un avantage aux yeux d'un prêteur : elle est versée chaque mois, souvent attribuée pour plusieurs années, et parfois sans limitation de durée lorsque le taux d'incapacité est élevé et que la situation n'est pas susceptible d'évoluer favorablement.

Depuis octobre 2023, le montant de l'AAH n'est plus calculé en fonction des revenus du conjoint. Cette « déconjugalisation » a rendu l'allocation plus prévisible pour les personnes en couple, ce qui facilite aussi l'évaluation d'un budget.

En revanche, le montant de l'AAH reste modeste. Le prêteur calculera votre taux d'endettement et surtout votre reste à vivre une fois le loyer, les charges et les éventuels crédits en cours payés. Si ce reste à vivre est faible, la demande sera refusée, ou devrait l'être.

Les points spécifiques à connaître

Une allocation en principe protégée

L'AAH bénéficie d'une protection particulière : elle est en principe insaisissable, sauf pour certaines dettes alimentaires. Cela protège l'allocataire, mais cela signifie aussi qu'un prêteur dispose de moins de recours en cas d'impayé, ce qui peut le rendre plus prudent. Cette protection n'efface pas la dette : un crédit non remboursé entraîne des relances, des pénalités et une possible inscription au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

L'assurance emprunteur et la santé

Pour un petit crédit à la consommation, l'assurance n'est pas toujours obligatoire. Lorsqu'elle l'est, un questionnaire de santé peut être demandé. La convention AERAS prévoit, pour certains crédits à la consommation et sous conditions de montant, de durée et d'âge, une dispense de questionnaire médical. Renseignez-vous avant de signer et ne remplissez jamais de fausse déclaration, au risque de voir l'assurance refuser sa garantie.

La révision des droits

Si vos droits à l'AAH doivent être réexaminés pendant la durée du prêt, tenez-en compte. Une durée de remboursement courte, qui se termine avant la date de révision, limite le risque.

Avant d'emprunter : les aides liées au handicap

De nombreuses dépenses qui poussent à chercher un crédit peuvent être financées autrement :

• la prestation de compensation du handicap (PCH), demandée auprès de la MDPH, peut couvrir des aides techniques, l'aménagement du logement ou du véhicule ;
• le fonds départemental de compensation peut compléter ce qui reste à votre charge après les autres financements ;
• l'action sociale de la CAF ou de la MSA propose, selon les départements, des aides ou des prêts à taux zéro pour l'équipement ou le logement ; voir notre page sur les prêts et aides de la CAF ;
• le CCAS de votre commune peut accorder un secours ponctuel ou orienter vers un microcrédit ;
• la complémentaire santé solidaire, si vous n'en bénéficiez pas encore, peut réduire fortement les frais de santé restant à charge ; nos conseils sur le financement des frais médicaux détaillent les autres pistes.

Le microcrédit personnel accompagné : une piste adaptée

Le microcrédit personnel est conçu pour les personnes qui n'ont pas accès au crédit bancaire classique en raison de revenus faibles. Il est accordé par une banque partenaire, mais la demande est préparée avec un accompagnateur : association, CCAS, UDAF ou autre structure sociale. Celui-ci vérifie que le projet est utile et que le remboursement est supportable.

Il finance surtout des projets d'insertion ou de stabilité : véhicule, équipement, formation, dépôt de garantie. Le taux est modéré, et l'accompagnement continue pendant le remboursement. Pour un allocataire de l'AAH, c'est souvent la solution la plus sûre si un crédit est réellement nécessaire. Vous trouverez le fonctionnement détaillé sur notre page dédiée au microcrédit accompagné.

Comparer une offre de crédit classique

Si vous envisagez un prêt personnel auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit, comparez :

• le TAEG, qui inclut les intérêts et les frais obligatoires, et qui ne peut pas dépasser le taux d'usure publié par la Banque de France ;
• le coût total en euros ;
• le montant de la mensualité rapporté à votre reste à vivre ;
• les conditions d'assurance et les frais en cas de retard.

Évitez le crédit renouvelable pour couvrir des dépenses courantes : son coût est élevé lorsqu'il est remboursé lentement, et il peut entretenir un endettement durable.

Check-list pour un allocataire de l'AAH

• J'ai calculé mon reste à vivre après la future mensualité.
• J'ai vérifié si la PCH, la CAF, la MSA ou le CCAS peuvent financer la dépense.
• J'ai demandé un rendez-vous pour un microcrédit accompagné.
• La durée du prêt est compatible avec la date de révision de mes droits.
• Je connais le TAEG et le coût total de l'offre.
• Je n'ai versé aucune somme avant d'obtenir les fonds.
• Si je suis sous mesure de protection (curatelle, tutelle), j'ai associé mon curateur ou tuteur à la démarche.

Arnaques ciblant les allocataires

Certains escrocs ciblent spécifiquement les personnes qui perçoivent des allocations, en promettant un « prêt AAH accepté sans conditions » ou un crédit « réservé aux personnes handicapées ». Méfiez-vous des offres reçues par message privé, sur les réseaux sociaux ou dans des groupes d'entraide, et de toute demande de frais avant le versement. Un vrai prêteur ne garantit jamais l'acceptation d'avance et ne vous demande pas de payer pour obtenir un prêt. Vérifiez son agrément sur les registres officiels avant toute transmission de documents.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.