Kleinkredit und Sozialhilfe in der Schweiz

Wer in der Schweiz Sozialhilfe bezieht, lebt mit einem Budget, das auf das Nötigste ausgerichtet ist. Eine unerwartete Ausgabe bringt diese Rechnung schnell aus dem Gleichgewicht. Die Suche nach einem Kleinkredit liegt dann nahe, führt aber in den meisten Fällen nicht zum Ziel und kann die Situation verschlechtern.

Diese Seite erklärt, warum ein Konsumkredit mit Sozialhilfe rechtlich und praktisch kaum möglich ist, welche Pflichten gegenüber dem Sozialdienst bestehen und wie einmalige Ausgaben auf anderem Weg finanziert werden können. Mini-Pret.com vergibt keine Kredite und vermittelt keine Anbieter.

Wie die Sozialhilfe in der Schweiz funktioniert

Die Sozialhilfe ist Sache der Kantone und Gemeinden. Die meisten Kantone orientieren sich an den Richtlinien der Schweizerischen Konferenz für Sozialhilfe (SKOS), setzen sie aber unterschiedlich um. Unterstützt wird nach dem Grundsatz der Subsidiarität: Zuerst müssen eigene Mittel, Versicherungsleistungen und Ansprüche gegenüber Dritten ausgeschöpft werden.

Das Unterstützungsbudget umfasst in der Regel:

• den Grundbedarf für den Lebensunterhalt, abgestuft nach Haushaltsgrösse;
• die Wohnkosten bis zu einer ortsüblichen Obergrenze;
• die medizinische Grundversorgung, insbesondere die Krankenkassenprämien;
• situationsbedingte Leistungen für besondere Ausgaben, etwa im Zusammenhang mit Gesundheit, Arbeit oder Kindern.

Die Bezahlung von Schulden gehört grundsätzlich nicht zu den Aufgaben der Sozialhilfe.

Warum ein Konsumkredit praktisch ausgeschlossen ist

Das Konsumkreditgesetz (KKG) verlangt vor jedem Kredit zwischen CHF 500 und CHF 80'000 eine Kreditfähigkeitsprüfung. Die Rückzahlung muss innert 36 Monaten möglich sein, ohne den nicht pfändbaren Teil des Einkommens zu beanspruchen. Die Sozialhilfe deckt nur das soziale Existenzminimum. Damit gibt es keinen Betrag, den das Gesetz als Rate zulässt.

Zudem sind Unterstützungsleistungen der Sozialhilfe nach dem Betreibungsrecht unpfändbar. Ein Kreditgeber hätte also keine Möglichkeit, eine Forderung durchzusetzen. Seriöse Anbieter lehnen deshalb Anträge ab, wenn das Einkommen aus Sozialhilfe besteht. Wer trotzdem einen Kredit «für Sozialhilfebezüger» bewirbt, ist mit grosser Wahrscheinlichkeit unseriös.

Meldepflicht und Folgen für die Unterstützung

Wer Sozialhilfe bezieht, muss dem Sozialdienst Einkommen, Vermögen und Veränderungen der persönlichen Situation melden. Auch ein Darlehen, etwa von Bekannten, kann je nach Kanton und Zweck im Budget berücksichtigt werden. Wird ein Kredit verschwiegen, drohen Rückforderungen und im schlimmsten Fall ein Verfahren wegen unrechtmässigen Bezugs.

In vielen Kantonen besteht zudem eine Rückerstattungspflicht für bezogene Sozialhilfe, wenn sich die finanziellen Verhältnisse später deutlich verbessern, zum Beispiel durch eine Erbschaft. Informieren Sie sich bei Ihrem Sozialdienst über die Regeln Ihres Kantons, bevor Sie eine Verpflichtung eingehen.

Einmalige Ausgaben mit dem Sozialdienst lösen

Viele Gründe, die zur Kreditsuche führen, lassen sich innerhalb der Sozialhilfe besprechen. Fragen Sie Ihre Sozialarbeiterin oder Ihren Sozialarbeiter konkret nach:

• situationsbedingten Leistungen für Zahnbehandlungen, Brillen oder notwendige Haushaltsgeräte;
• Beiträgen an Kosten für Kinder, etwa Schullager, Betreuung oder Musikunterricht;
• einer Garantie für eine Mietkaution bei einem Wohnungswechsel;
• Unterstützung bei Bewerbungs- und Weiterbildungskosten;
• Vermittlung an Stiftungen und Fonds, die ergänzende Beiträge leisten.

Bringen Sie Offerten oder Rechnungen mit. Ein konkretes Gesuch wird schneller und eher bewilligt als eine allgemeine Anfrage.

Stiftungen, Hilfswerke und Ratenpläne

Hilfswerke wie Caritas, das Schweizerische Rote Kreuz und regionale Stiftungen unterstützen Menschen in Notlagen mit einmaligen Beiträgen. Häufig läuft der Antrag über eine Fachperson des Sozialdienstes. Für ältere Menschen ist Pro Senectute eine Anlaufstelle, wie auf der Seite zum Kredit mit kleiner Rente beschrieben.

Bei offenen Rechnungen, etwa von Spital, Zahnarzt oder Telekomanbieter, können Sie eine Ratenzahlung vereinbaren. Achten Sie darauf, dass die Raten im Unterstützungsbudget wirklich Platz haben, und besprechen Sie den Plan mit dem Sozialdienst.

Darlehen von Familie und Bekannten

Manche Betroffene leihen sich Geld bei Angehörigen oder Freunden. Das ist nicht verboten, sollte aber offen mit dem Sozialdienst besprochen werden. Halten Sie Betrag, Zweck und Rückzahlung schriftlich fest. Je nach Kanton kann ein solches Darlehen als Einnahme gelten oder die Unterstützung beeinflussen. Klären Sie zudem, ob Rückzahlungen aus dem Grundbedarf überhaupt möglich sind, ohne dass Miete oder Krankenkasse in Rückstand geraten. Ein mündliches Versprechen unter Druck führt oft zu Streit und neuen Schulden.

Abzocke und Betrug erkennen

Menschen in der Sozialhilfe werden gezielt mit Krediten «ohne Lohnausweis» oder «trotz Betreibung» angesprochen. Typische Merkmale unseriöser Angebote:

• Vorauszahlungen für Bearbeitung, Versicherung oder Notar, bevor Geld fliesst;
• Kontakte über soziale Netzwerke, Messenger oder Kleinanzeigen;
• Darlehen von Privatpersonen mit sehr hohen Rückzahlungsbeträgen;
• Pfandgeschäfte oder Kaufverträge, die als Kredit getarnt sind.

Kreditgeber, die keine Bank sind, benötigen eine Bewilligung des Kantons. Die FINMA veröffentlicht eine Warnliste mit Unternehmen, bei denen Zweifel bestehen. Zahlen Sie nie im Voraus.

Schulden und der Weg aus der Sozialhilfe

Bestehen bereits Schulden, ist eine kantonal anerkannte Schuldenberatung die richtige Anlaufstelle. Sie hilft, Forderungen zu ordnen und mit Gläubigern zu verhandeln, und arbeitet oft eng mit den Sozialdiensten zusammen. Wer nach einer Phase ohne Arbeit wieder ein Einkommen hat, findet Hinweise zum Neustart unter Kredit nach langer Arbeitslosigkeit. Für Pensionierte mit Ergänzungsleistungen gelten andere Regeln, die auf der Seite über Ergänzungsleistungen erklärt werden.

Ein neuer Kredit während des Sozialhilfebezugs würde die Ablösung aus der Unterstützung erschweren. Jeder Franken, der später für Zinsen und Raten aufgewendet werden muss, fehlt beim Neustart.