Kleinkredit bei Ergänzungsleistungen in der Schweiz

Ergänzungsleistungen (EL) sichern in der Schweiz den Lebensunterhalt von Menschen, deren AHV- oder IV-Rente zusammen mit dem übrigen Einkommen nicht reicht. Das Budget ist genau berechnet und lässt wenig Spielraum. Wird eine neue Brille fällig, ein Umzug nötig oder eine Nachzahlung verlangt, stellt sich die Frage nach einem Kleinkredit.

Diese Seite erklärt, wie EL funktionieren, welche Kosten sie zusätzlich übernehmen, warum ein Konsumkredit für EL-Beziehende selten sinnvoll ist und wo es stattdessen Unterstützung gibt. Mini-pret.com vergibt keine Kredite und vermittelt keine Anbieter.

Wie Ergänzungsleistungen aufgebaut sind

EL sind kein Almosen, sondern ein gesetzlicher Anspruch nach dem Bundesgesetz über Ergänzungsleistungen zur AHV und IV. Sie werden von kantonalen Stellen berechnet und ausbezahlt, meist von der Ausgleichskasse oder der Sozialversicherungsanstalt des Wohnkantons. Es gibt zwei Teile:

• Jährliche Ergänzungsleistung: die monatliche Zahlung, die die Lücke zwischen anerkannten Ausgaben und anrechenbaren Einnahmen schliesst;
• Vergütung von Krankheits- und Behinderungskosten: Kostenbeteiligungen der Krankenkasse, Zahnbehandlungen, Hilfsmittel, Transporte oder Pflege zu Hause, je nach kantonaler Regelung.

Seit der EL-Reform von 2021 gilt eine Vermögensschwelle: Wer mehr Vermögen hat, als das Gesetz zulässt, erhält keine EL. Zudem müssen rechtmässig bezogene EL unter bestimmten Bedingungen aus dem Nachlass zurückerstattet werden.

Zuerst prüfen: übernehmen die EL die Kosten?

Viele Ausgaben, für die EL-Beziehende einen Kredit erwägen, fallen unter die Krankheits- und Behinderungskosten. Eine Zahnbehandlung, ein Rollator oder eine Diät aus medizinischen Gründen können vergütet werden. Bei Zahnarztkosten verlangen viele Kantone vorher einen Kostenvoranschlag. Reichen Sie Rechnungen fristgerecht ein: Für die Rückvergütung gilt eine Frist, die Sie nicht verpassen sollten.

Ändert sich Ihre Situation, etwa durch eine höhere Miete nach einem Umzug, melden Sie das der EL-Stelle sofort. Eine Neuberechnung kann Ihre monatliche Leistung erhöhen.

Warum ein Konsumkredit bei EL problematisch ist

Nach dem Konsumkreditgesetz muss ein Kredit innerhalb von 36 Monaten amortisiert werden können, ohne das betreibungsrechtliche Existenzminimum zu unterschreiten. Bei Personen, deren Einkommen durch EL auf ein Mindestniveau angehoben wird, bleibt dafür in aller Regel kein Spielraum. Seriöse Kreditgeber lehnen deshalb meist ab.

Hinzu kommen EL-spezifische Fragen. Ein ausbezahlter Kredit erhöht zunächst Ihr Vermögen, gleichzeitig entsteht eine Schuld. Wie beides berücksichtigt wird und ob ein rascher Verbrauch von Vermögen als Vermögensverzicht gilt, beurteilt die EL-Stelle. Klären Sie das, bevor Sie Geld aufnehmen, und melden Sie jede Änderung. Eine Kreditrate erhöht die EL nicht, sie geht vollständig zulasten Ihres Lebensbedarfs.

Häufige Situationen und passende Lösungen

Zahnbehandlung

Lassen Sie vom Zahnarzt einen Kostenvoranschlag erstellen und reichen Sie ihn vor Behandlungsbeginn bei der EL-Stelle ein. Wird die Behandlung als wirtschaftlich und zweckmässig anerkannt, übernimmt die EL die Kosten. Fragen Sie den Zahnarzt, ob er die Rechnung direkt an die EL-Stelle schicken oder die Zahlung bis zur Vergütung aufschieben kann.

Umzug in eine neue Wohnung

Bei den EL wird ein Mietzins nur bis zu einem Höchstbetrag anerkannt, der nach Region und Haushaltsgrösse variiert. Prüfen Sie vor der Unterschrift des Mietvertrags, ob die neue Miete innerhalb dieses Rahmens liegt. Für die Kaution kommen je nach Ort Hilfswerke, Stiftungen oder eine Mietkautionsversicherung in Frage.

Nachzahlungen und Rückforderungen

Verlangt die EL-Stelle zu viel bezahlte Leistungen zurück, können Sie oft eine Ratenzahlung vereinbaren. Bei gutem Glauben und grosser Härte ist unter Umständen ein Erlass möglich; das Gesuch muss fristgerecht gestellt werden. Ein Kredit zur Begleichung einer Rückforderung ist fast nie die bessere Lösung.

Kosten vergleichen, wenn ein Kredit trotzdem geprüft wird

Falls Sie über ein zusätzliches Einkommen verfügen, vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Der Bundesrat legt einen Höchstzinssatz für Konsumkredite fest, und Sie haben 14 Tage Zeit für einen Widerruf. Meiden Sie Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion und Kleinkredite mit Zusatzversicherungen: Sie machen kleine Beträge unverhältnismässig teuer.

Alternativen, die zu EL passen

• Pro Senectute: berät ältere Menschen zu Finanzen und kann in Notlagen individuelle Finanzhilfe leisten.
• Pro Infirmis: unterstützt Menschen mit Behinderung, unter anderem mit Beratung und Überbrückungshilfen.
• Stiftungen und Fonds: für einmalige Anschaffungen, oft über eine Sozialberatung beantragt.
• Prämienverbilligung: ist bei EL-Beziehenden in der Regel bereits geregelt; prüfen Sie, ob alles korrekt angerechnet ist.
• Schuldenberatung: Fachstellen von Schuldenberatung Schweiz oder Caritas, wenn bereits Rückstände bestehen.
• Ratenzahlung beim Leistungserbringer, etwa beim Zahnarzt, bis die EL-Vergütung eintrifft.

Warnsignale für unseriöse Angebote

• Kredite „speziell für Rentner und EL-Beziehende“ ohne Prüfung;
• Vorauszahlungen für Gebühren, Versicherungen oder Notare;
• Anrufe oder Haustürbesuche mit Druck, sofort zu unterschreiben;
• Bitte um Ausweis, Rentenbescheid oder E-Banking-Zugang per Messenger;
• Angebote, „die EL-Stelle müsse davon nichts erfahren“.

Ältere Menschen werden besonders oft Ziel von Betrügern. Besprechen Sie ungewöhnliche Angebote mit einer Vertrauensperson.

Check-Liste

• Fällt die Ausgabe unter die Krankheits- und Behinderungskosten?
• Kostenvoranschlag eingereicht, wo verlangt?
• Änderung von Miete oder Einkommen der EL-Stelle gemeldet?
• Pro Senectute, Pro Infirmis oder eine Stiftung angefragt?
• Mit der EL-Stelle geklärt, wie ein Kredit angerechnet würde?
• Kein Geld vor Auszahlung an einen Anbieter überwiesen?

Weitere Hinweise für Pensionierte gibt der Beitrag zum Kleinkredit bei kleiner Rente. Wer keine EL, sondern Sozialhilfe bezieht, liest besser den Ratgeber zur Sozialhilfe in der Schweiz.