Kleinkredit mit kleiner Rente in der Schweiz

Viele Rentnerinnen und Rentner in der Schweiz leben hauptsächlich von der AHV, manchmal ergänzt durch eine kleine Pensionskassenrente. Das Einkommen ist zwar regelmässig, lässt aber wenig Reserve. Wenn ein neues Hörgerät, eine Zahnbehandlung oder eine hohe Nebenkostenabrechnung fällig wird, stellt sich die Frage nach einem kleinen Kredit.

Diese Seite zeigt, wie Kreditgeber eine bescheidene Rente beurteilen, welche Besonderheiten im Alter gelten und welche Leistungen und Hilfen oft besser passen als ein Konsumkredit. Mini-Pret.com ist ein unabhängiger Ratgeber und vergibt oder vermittelt keine Kredite.

Wie eine Rente bei der Kreditprüfung zählt

Für Konsumkredite zwischen CHF 500 und CHF 80'000 schreibt das Konsumkreditgesetz (KKG) eine Kreditfähigkeitsprüfung vor. Der Kreditgeber muss belegen, dass Sie den Betrag innert 36 Monaten zurückzahlen können, ohne in den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens einzugreifen.

Eine Rente hat dabei einen Vorteil: Sie ist planbar und fällt nicht wegen einer Kündigung weg. Der Nachteil ist ihre Höhe. Nach Abzug von Miete, Krankenkassenprämien und Grundbedarf bleibt bei einer reinen AHV-Rente häufig kein Spielraum für eine Rate. Hinzu kommt, dass manche Anbieter interne Altersgrenzen kennen oder eine Restschuldversicherung verlangen, die den Kredit verteuert.

Erste und zweite Säule unterscheiden

Für die Beurteilung macht es einen Unterschied, woher das Geld kommt. AHV- und IV-Renten sowie Ergänzungsleistungen sind nach dem Betreibungsrecht grundsätzlich unpfändbar. Renten aus der beruflichen Vorsorge können dagegen beschränkt gepfändet werden. Für Sie bedeutet das: Ein Kreditgeber hat bei einer reinen AHV-Rente kaum Sicherheiten, was die Chancen auf eine Zusage zusätzlich senkt.

Zuerst die eigenen Ansprüche prüfen

Bevor Sie einen Kredit beantragen, lohnt sich ein genauer Blick auf Leistungen, die vielen Pensionierten zustehen, aber nicht immer beantragt werden.

• Ergänzungsleistungen (EL): Sie decken die Lücke zwischen Rente und anerkannten Ausgaben. Wer EL bezieht, kann zudem Krankheits- und Behinderungskosten wie Zahnbehandlungen vergüten lassen. Mehr dazu auf der Seite über Kleinkredit und Ergänzungsleistungen.
• Prämienverbilligung: Die Kantone verbilligen die Krankenkassenprämien bei tiefem Einkommen.
• Hilflosenentschädigung: Wer im Alltag auf Hilfe angewiesen ist, kann diese Leistung der AHV beantragen.
• Gemeindebeiträge: Einige Gemeinden und Kantone zahlen eigene Zuschüsse an Personen im AHV-Alter.

Die AHV-Ausgleichskasse Ihres Kantons und die Gemeinde geben Auskunft über die Voraussetzungen.

Einmalige Hilfe statt Schulden

Für eine einmalige Ausgabe gibt es im Alter Unterstützung, die nicht zurückbezahlt werden muss. Pro Senectute bietet in vielen Kantonen Sozialberatung an und kann in finanziellen Notlagen individuelle Finanzhilfe prüfen. Auch kirchliche Sozialdienste, Caritas und kantonale Stiftungen helfen bei konkreten Rechnungen, etwa für Brillen, Hörgeräte oder eine Wohnungsräumung.

Bei medizinischen Rechnungen lohnt es sich, direkt mit dem Spital oder der Zahnarztpraxis über eine Ratenzahlung zu sprechen. Die meisten Leistungserbringer akzeptieren einen realistischen Zahlungsplan, wenn man sich vor der Mahnung meldet.

Kosten und Laufzeit im Alter richtig einschätzen

Falls nach allen Abklärungen ein Kredit doch in Frage kommt, sollten Sie die Angebote nur anhand des effektiven Jahreszinses vergleichen. Er umfasst Zinsen und Gebühren. Der Bundesrat begrenzt den zulässigen Zins in der Verordnung zum KKG, bei Kleinkrediten wird diese Obergrenze aber oft erreicht.

Achten Sie besonders auf folgende Punkte:

• Ist eine Restschuld- oder Todesfallversicherung im Preis enthalten oder wird sie zusätzlich verrechnet?
• Was geschieht mit der Restschuld im Todesfall, und belastet sie das Erbe oder den Ehepartner?
• Bleibt die Rate tragbar, wenn Pflege- oder Heimkosten steigen?
• Kennen Sie Ihr Recht, den Vertrag innert 14 Tagen schriftlich zu widerrufen?

Familie, Vorsorgeguthaben und andere Wege

Ein Darlehen innerhalb der Familie ist für viele die günstigste Lösung. Halten Sie Betrag, Rückzahlung und allfälligen Zins schriftlich fest, damit es später, etwa bei einer Erbteilung, keine Missverständnisse gibt. Wer noch Guthaben in der Säule 3a oder auf einem Freizügigkeitskonto hat, sollte sich über die Bezugsregeln und Steuerfolgen informieren, bevor ein Kredit aufgenommen wird.

Beim Verkauf von Wertgegenständen oder bei Pfandleihen sollten Sie die Konditionen genau vergleichen. Eine Pfandleihe kann kurzfristig helfen, verursacht aber ebenfalls Gebühren.

Ein Gespräch vor der Unterschrift

Gerade im Alter lohnt es sich, eine Kreditentscheidung nicht allein und nicht unter Zeitdruck zu treffen. Nehmen Sie den Vertragsentwurf mit nach Hause und lassen Sie ihn von einer Vertrauensperson, der Sozialberatung von Pro Senectute oder einer Schuldenberatungsstelle lesen. Fragen Sie nach, wie hoch der Gesamtbetrag ist, ob die Rate auch nach einer Mietzinserhöhung noch Platz hat und welche Gebühren bei einer vorzeitigen Rückzahlung anfallen. Ein seriöser Anbieter gibt Ihnen dafür Zeit und beantwortet solche Fragen schriftlich.

Betrug, der sich an ältere Menschen richtet

Ältere Personen werden häufig Ziel von Betrügern, die schnelle Kredite oder angebliche Gewinne versprechen. Typische Muster sind:

• Anrufe oder Briefe, die einen Kredit «ohne Prüfung» oder «garantiert» anbieten;
• Vorauszahlungen für Gebühren, Versicherungen oder «Freigabekosten»;
• Kontakte über soziale Netzwerke oder Messenger-Dienste;
• Aufforderungen, Bankdaten, Ausweiskopien oder Zugangscodes zu übermitteln.

Seriöse Kreditgeber in der Schweiz sind entweder Banken unter Aufsicht der FINMA oder verfügen über eine kantonale Bewilligung. Im Zweifel hilft ein Blick auf die Warnliste der FINMA oder ein Gespräch mit einer Vertrauensperson.

Wenn die Rente nicht mehr reicht

Reicht die Rente dauerhaft nicht, löst ein Kredit das Problem nicht, sondern verschiebt es. Dann sind eine Budgetberatung, die Anmeldung für Ergänzungsleistungen oder eine Schuldenberatung der richtige Weg. Ähnliche Überlegungen gelten für Haushalte mit geringem Einkommen im Erwerbsalter. Bestehen bereits offene Rechnungen und Betreibungen, kann eine Fachstelle mit den Gläubigern verhandeln, bevor sich die Lage verschärft.