Kleinkredit trotz ZEK-Eintrag in der Schweiz

Ein abgelehnter Kreditantrag mit dem Hinweis auf die ZEK verunsichert viele. Oft ist nicht klar, was genau gespeichert ist, woher der Eintrag stammt und wie lange er Folgen hat. Wer einen negativen ZEK-Eintrag hat, erhält bei den meisten Schweizer Banken und Kreditinstituten keinen Konsumkredit, auch keinen kleinen.

Diese Seite erklärt, was die ZEK ist, wie sie sich von der IKO unterscheidet, wie Sie Ihre Daten einsehen und falsche Einträge bestreiten können und welche Wege sinnvoller sind als die Suche nach einem Kredit «trotz ZEK». Mini-Pret.com vergibt keine Kredite und vermittelt keine Anbieter.

Was die ZEK speichert

Die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) ist eine private Einrichtung, die von ihren Mitgliedern getragen wird, vor allem von Banken, Konsumkredit-, Leasing- und Kreditkartenunternehmen. Die Mitglieder melden Angaben zu Krediten, Leasingverträgen und Kartenkonten und fragen diese bei einem neuen Antrag ab.

Neben laufenden Verträgen werden auch negative Ereignisse festgehalten, zum Beispiel ein gekündigter Vertrag wegen Zahlungsverzug, ein Inkassofall oder eine abgelehnte Kreditanfrage mit bestimmtem Grund. Solche Negativmerkmale führen bei den Mitgliedern in der Regel zu einer Ablehnung.

ZEK und IKO: zwei verschiedene Stellen

Häufig werden die beiden Datenbanken verwechselt:

• IKO (Informationsstelle für Konsumkredit): Sie ist im Konsumkreditgesetz (KKG) vorgesehen. Kreditgeber müssen Konsumkredite, Leasingverträge und bestimmte Kreditkartensaldi melden, damit bei jeder Kreditfähigkeitsprüfung die bestehenden Verpflichtungen berücksichtigt werden.
• ZEK: Sie ist eine freiwillige Branchenlösung ihrer Mitglieder und enthält zusätzlich Angaben zum Zahlungsverhalten, also auch Negativeinträge.

Daneben gibt es private Wirtschaftsauskunfteien, die Daten aus Betreibungsregistern und anderen Quellen sammeln. Ein Eintrag dort ist nicht dasselbe wie ein ZEK-Eintrag.

Eigene Daten einsehen

Nach dem Datenschutzgesetz haben Sie das Recht zu erfahren, welche Daten über Sie bearbeitet werden. Die ZEK erteilt auf schriftliches Gesuch mit Ausweiskopie eine Selbstauskunft; diese ist in der Regel kostenlos. Das gleiche Recht gilt gegenüber der IKO und gegenüber Wirtschaftsauskunfteien.

Prüfen Sie die Auskunft genau:

• Stimmen Name, Geburtsdatum und Adresse, oder liegt eine Verwechslung vor?
• Sind alle aufgeführten Verträge wirklich Ihre?
• Ist ein bereits bezahlter Rückstand als erledigt vermerkt?
• Wurde ein Vertrag, der längst beendet ist, noch als laufend gemeldet?
• Welches Mitglied hat den negativen Eintrag gemeldet?

Einen falschen Eintrag bestreiten

Ist ein Eintrag falsch oder veraltet, wenden Sie sich zuerst schriftlich an das meldende Institut und verlangen Sie eine Korrektur. Parallel können Sie die ZEK über die Beanstandung informieren. Legen Sie Belege bei, etwa Zahlungsbestätigungen, eine Saldoquittung oder das Kündigungsschreiben.

Nach dem Datenschutzgesetz können Sie die Berichtigung unrichtiger Daten verlangen. Bleibt eine Einigung aus, können Sie sich beim Eidgenössischen Datenschutz- und Öffentlichkeitsbeauftragten melden oder rechtlich vorgehen. Eine kantonale Schuldenberatung oder eine Rechtsberatungsstelle hilft beim Formulieren.

Ein korrekter Negativeintrag lässt sich dagegen nicht einfach löschen. Er wird nach Ablauf der Fristen entfernt, die von der Art des Eintrags abhängen. Fragen Sie bei der Selbstauskunft nach, wann das voraussichtlich der Fall ist.

Warum Kredite «trotz ZEK» riskant sind

Ein Kreditgeber, der Kredite «ohne ZEK-Abfrage» verspricht, umgeht in vielen Fällen auch die IKO-Abfrage und damit die gesetzliche Kreditfähigkeitsprüfung. Für Kredite zwischen CHF 500 und CHF 80'000 ist diese Prüfung vorgeschrieben: Die Rückzahlung muss innert 36 Monaten möglich sein, ohne in das Existenzminimum einzugreifen. Ein Angebot ohne Prüfung ist entweder unzulässig oder ein Betrug.

Typische Warnsignale:

• Gebühren oder «Versicherungen», die vor der Auszahlung zu zahlen sind;
• Angebote über soziale Netzwerke oder Messenger, oft mit ausländischen Telefonnummern;
• Kreditverträge ohne Angabe des effektiven Jahreszinses;
• Firmen ohne kantonale Bewilligung oder ohne Bankenstatus.

Die FINMA führt eine Warnliste mit Unternehmen, die möglicherweise ohne Bewilligung tätig sind. Seriöse Angebote müssen den effektiven Jahreszins nennen, und der Zins darf den vom Bundesrat festgelegten Höchstsatz nicht übersteigen.

Was nach einem negativen Eintrag hilft

Ein ZEK-Eintrag ist meist ein Zeichen, dass das Budget bereits unter Druck stand. Ein neuer Kredit würde das Risiko erhöhen, in Betreibungen zu geraten. Sinnvoller sind:

• eine Budget- und Schuldenberatung, die alle Verpflichtungen ordnet;
• Ratenvereinbarungen direkt mit dem betroffenen Kreditgeber oder Inkassobüro;
• Prüfung von Ansprüchen wie Prämienverbilligung oder Leistungen des Sozialdienstes;
• bei einmaligen Ausgaben ein Gesuch an eine Stiftung oder ein Hilfswerk;
• ein schriftlich festgehaltenes Darlehen innerhalb der Familie.

Wenn Rückstände inzwischen beglichen sind, lohnt sich ein Blick auf die Seite Kleinkredit nach bezahlten Betreibungen. Wer wenig verdient, findet weitere Ansätze unter Kredit mit kleinem Lohn. Für Personen, die Sozialhilfe beziehen, gelten zusätzliche Regeln, die auf der Seite Kleinkredit und Sozialhilfe beschrieben sind.

Leasing, Kreditkarte und Abzahlungskauf

Ein ZEK-Eintrag betrifft nicht nur Barkredite. Auch Leasinganträge, neue Kreditkarten und manche Abzahlungskäufe werden von Mitgliedern der ZEK geprüft. Wer nach einer Ablehnung bei einem Anbieter sofort mehrere weitere Anfragen stellt, verbessert seine Lage nicht, denn auch Anfragen können gespeichert werden. Besser ist es, zuerst die Selbstauskunft auszuwerten und die Ursachen zu klären.

Die Kreditwürdigkeit Schritt für Schritt verbessern

Zahlen Sie laufende Rechnungen pünktlich, verzichten Sie auf neue Ratenkäufe und Kreditkartenschulden und bewahren Sie Zahlungsbelege auf. Lassen Sie bezahlte Forderungen als erledigt melden und kontrollieren Sie Ihre Selbstauskunft einige Monate später erneut. So entsteht mit der Zeit wieder eine saubere Grundlage, und ein späterer Kreditantrag wird auf Basis Ihres heutigen Budgets beurteilt.