Kleinkredit trotz negativer SCHUFA

Ein negativer SCHUFA-Eintrag ist in Deutschland einer der häufigsten Gründe, warum ein Kreditantrag abgelehnt wird. Oft ist der Eintrag berechtigt, manchmal ist er veraltet oder fehlerhaft. Bevor Sie nach einem „Kredit ohne SCHUFA“ suchen, sollten Sie deshalb wissen, was genau über Sie gespeichert ist und ob sich daran etwas ändern lässt.

Dieser Ratgeber erklärt, wie die SCHUFA arbeitet, welche Einträge als negativ gelten, wann sie gelöscht werden und welche Wege es gibt, wenn kurzfristig Geld fehlt. Mini-pret.com ist kein Kreditgeber und kein Vermittler.

Was die SCHUFA ist und was sie speichert

Die SCHUFA Holding AG ist eine private Auskunftei mit Sitz in Wiesbaden. Banken, Sparkassen, Versandhändler, Telekommunikations- und Energieunternehmen melden ihr Daten zu Verträgen mit Zahlungsrisiko. Daraus entstehen zwei Arten von Informationen:

• Positive Daten: bestehende Girokonten, Kreditkarten, laufende Kredite, die vertragsgemäß bedient werden.
• Negative Daten: Forderungen, die trotz Mahnung nicht bezahlt wurden, gekündigte Kredite, Einträge aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen sowie Informationen zu einem Insolvenzverfahren.

Aus diesen Daten berechnet die SCHUFA einen Score, der die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls ausdrücken soll. Ein einzelner negativer Eintrag kann diesen Wert stark verschlechtern. Neben der SCHUFA gibt es weitere Auskunfteien, deren Daten Unternehmen ebenfalls nutzen.

Wann ein Eintrag gemeldet werden darf

Eine offene Rechnung landet nicht sofort bei der SCHUFA. Vereinfacht gesagt muss die Forderung fällig sein, Sie müssen in der Regel mehrfach gemahnt und über die bevorstehende Meldung informiert worden sein, und Sie dürfen die Forderung nicht bestritten haben. Ist eine dieser Voraussetzungen offensichtlich nicht erfüllt, lohnt sich ein Widerspruch beim meldenden Unternehmen.

Selbstauskunft: so prüfen Sie Ihre Daten

Nach Art. 15 der Datenschutz-Grundverordnung haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer gespeicherten Daten. Die SCHUFA stellt dafür eine unentgeltliche Datenkopie bereit; kostenpflichtige Zusatzprodukte brauchen Sie dafür nicht. Gehen Sie die Auskunft Zeile für Zeile durch:

• Stimmen Name, Anschrift und Geburtsdatum?
• Ist jeder Kredit, jede Kreditkarte und jedes Konto wirklich Ihres?
• Sind bezahlte Forderungen als erledigt gekennzeichnet?
• Gibt es Einträge, die nach den Löschregeln längst verschwunden sein müssten?

Falsche oder veraltete Einträge können Sie bei der SCHUFA und beim meldenden Unternehmen berichtigen oder löschen lassen. Bleibt eine Antwort aus, können Sie sich an die zuständige Datenschutzaufsichtsbehörde wenden. Kostenlose Hilfe bieten auch die Verbraucherzentralen.

Wann negative Einträge gelöscht werden

Die Speicherfristen richten sich nach den Verhaltensregeln der Auskunfteien und nach der Rechtsprechung. Erledigte Forderungen werden grundsätzlich nach einigen Jahren gelöscht; die SCHUFA hat zudem kürzere Fristen eingeführt, wenn eine gemeldete Forderung rasch beglichen wird. Informationen über eine erteilte Restschuldbefreiung nach einer Privatinsolvenz speichert die SCHUFA infolge eines Urteils des Europäischen Gerichtshofs nur noch wenige Monate. Die jeweils aktuellen Fristen nennt die SCHUFA selbst; prüfen Sie dort, welche Regel auf Ihren Eintrag anwendbar ist.

Daraus folgt ein praktischer Rat: Offene Forderungen zu begleichen, bringt mehr als jeder neue Kredit. Jede bezahlte Schuld verkürzt den Weg zu einer sauberen Auskunft.

Kredit trotz negativer SCHUFA: was realistisch ist

Banken müssen vor jedem Verbraucherkredit die Kreditwürdigkeit prüfen. Ein harter Negativeintrag führt bei den meisten Instituten zur Ablehnung. Angebote, die ausdrücklich „ohne SCHUFA“ werben, prüfen die Bonität meist anders, etwa über Einkommensnachweise, und verlangen dafür oft höhere Zinsen oder strenge Bedingungen wie eine Gehaltsabtretung. Vergleichen Sie in jedem Fall den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, nicht nur die Monatsrate.

Wer bereits mit Zahlungen im Rückstand ist, riskiert mit einem zusätzlichen Kredit eine Verschärfung der Lage: Eine weitere Rate, die nicht bedient werden kann, führt zum nächsten Negativeintrag. Wer von Leistungen nach dem SGB II lebt, sollte zuerst die Hilfen im Beitrag zum Kleinkredit bei Grundsicherung prüfen.

Alternativen zum Kredit

• Schuldnerberatung: Anerkannte Beratungsstellen der Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbände und Kommunen arbeiten kostenlos und verhandeln mit Gläubigern über Ratenzahlungen oder Vergleiche.
• Ratenzahlung mit dem Gläubiger: oft günstiger als eine Umschuldung über einen neuen Kredit.
• Basiskonto und P-Konto: Jeder hat Anspruch auf ein Basiskonto; ein Pfändungsschutzkonto sichert den Grundfreibetrag.
• Pfandkredit: im Pfandhaus gegen Hinterlegung eines Wertgegenstands, ohne SCHUFA-Abfrage, aber mit Gebühren.
• Unterstützung aus dem Umfeld: ein schriftlich vereinbartes Darlehen von Angehörigen.

Warnsignale bei „Kredit ohne SCHUFA“

Kaum ein Bereich zieht so viele Betrüger an. Brechen Sie den Kontakt ab, wenn:

• Vorkosten, Bearbeitungsgebühren oder eine Versicherung vor der Auszahlung verlangt werden;
• Unterlagen per Nachnahme kommen;
• ein angeblicher Berater über soziale Netzwerke oder Messenger auf Sie zugeht;
• man Sie zu einem Video-Ident für ein Konto drängt, das Sie nicht selbst eröffnen wollten;
• eine Zusage „garantiert“ oder „sofort, egal wie Ihre Lage ist“ versprochen wird.

Ein Kreditvermittler darf eine Vergütung erst fordern, wenn der Kredit tatsächlich ausgezahlt wurde. Ob ein Unternehmen eine Erlaubnis hat, können Sie in der Unternehmensdatenbank der BaFin prüfen.

Check-Liste

• Kostenlose SCHUFA-Datenkopie angefordert und geprüft
• Fehler beim meldenden Unternehmen und bei der SCHUFA beanstandet
• Offene Forderungen aufgelistet und Ratenzahlungen angefragt
• Termin bei einer kostenlosen Schuldnerberatung vereinbart
• Bei jedem Angebot effektiven Jahreszins und Gesamtkosten verglichen
• Keine Zahlung vor der Auszahlung geleistet

Auch in den Nachbarländern gibt es vergleichbare Datenbanken: in Österreich den Eintrag beim KSV1870, in der Schweiz die ZEK-Datenbank.