Pienlaina ja perustoimeentulotuki

Perustoimeentulotuki on viimesijainen etuus, joka turvaa välttämättömän toimeentulon silloin, kun muut tulot ja etuudet eivät riitä. Kun eteen tulee yllättävä meno, nopea pienlaina voi tuntua helpolta ratkaisulta. Pelkillä etuuksilla lainaa on kuitenkin vaikea saada, ja kallis laina voi kiristää jo valmiiksi tiukkaa budjettia entisestään.

Tällä sivulla kerromme, miten perustoimeentulotuki toimii, miten lainanantajat suhtautuvat etuustuloihin ja mitä vaihtoehtoja kannattaa selvittää ennen lainaamista. Mini-pret.com ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.

Mikä on perustoimeentulotuki?

Perustoimeentulotukea haetaan Kelasta, joka on myöntänyt sen vuodesta 2017 lähtien. Tuki lasketaan vertaamalla kotitalouden hyväksyttäviä menoja, kuten perusosaa, asumismenoja ja tiettyjä terveydenhuoltomenoja, sen tuloihin ja varoihin. Tukea myönnetään yleensä kuukausi kerrallaan, ja hakemukseen liitetään selvitykset tuloista ja menoista.

Kelan perustoimeentulotuen lisäksi hyvinvointialue voi myöntää täydentävää ja ehkäisevää toimeentulotukea. Täydentävällä tuella voidaan kattaa erityisiä menoja, ja ehkäisevällä tuella pyritään estämään taloudellisen tilanteen heikkeneminen. Koska euromäärät ja ehdot muuttuvat, tarkista oma tilanteesi aina Kelasta tai hyvinvointialueen sosiaalityöstä.

Miten lainanantajat arvioivat etuustulot

Lainanantajan on arvioitava hakijan luottokelpoisuus ennen kulutusluoton myöntämistä. Se tarkistaa tulot, menot, nykyiset velat ja luottotiedot, nykyään myös positiivisesta luottotietorekisteristä. Perustoimeentulotuki on tarkoitettu välttämättömiin menoihin eikä jätä tilaa lainanlyhennyksille, joten useimmat lainanantajat hylkäävät hakemuksen. Hylkäys ei ole välttämättä vääryys: usein se kertoo, ettei laina olisi kestävä.

Jos luottotiedoissasi on lisäksi merkintöjä, lue myös sivumme pienlainasta maksuhäiriömerkinnän kanssa.

Lainan kustannukset ja korkokatto

Tärkein vertailuluku on todellinen vuosikorko, joka sisältää koron ja kaikki pakolliset kulut. Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttia, ja muut luottokulut on rajattu 150 euroon vuodessa. Katto tekee lainoista aiempaa edullisempia, mutta pienituloiselle jo muutaman kymmenen euron kuukausierä voi olla liikaa. Pyydä aina takaisin maksettava kokonaissumma euroina ja maksuaikataulu. Kulutusluotossa sinulla on yleensä 14 päivän peruuttamisoikeus.

Kysy myös Kelasta, miten nostettu laina tai tilille tullut raha vaikuttaa seuraavaan toimeentulotukipäätökseen. Näin vältät yllätykset.

Selvitä ensin nämä tukimuodot

• Täydentävä toimeentulotuki: Hyvinvointialue voi kattaa erityisiä, välttämättömiä menoja, jotka eivät sisälly perusosaan.
• Ehkäisevä toimeentulotuki: Voi auttaa äkillisessä taloudellisessa vaikeudessa, esimerkiksi vuokrarästien kanssa.
• Sosiaalinen luototus: Joillakin alueilla on tarjolla kohtuuhintaista luottoa pienituloisille, joilla ei ole muuta luottomahdollisuutta.
• Talous- ja velkaneuvonta: Oikeusaputoimistojen maksuton neuvonta auttaa budjetissa ja velkojen hoidossa.
• Muut etuudet: Tarkista, saatko kaikki etuudet, joihin sinulla on oikeus, kuten yleisen asumistuen.

Muita realistisia vaihtoehtoja

Monet laskuttajat, kuten energiayhtiöt, vuokranantajat ja hammaslääkärit, sopivat mielellään maksusuunnitelmasta, kun otat yhteyttä ennen eräpäivää. Läheisen antama laina voi olla edullinen, mutta kirjatkaa summa ja takaisinmaksu paperille. Järjestöt, seurakunnat ja ruoka-apu voivat helpottaa välitöntä tilannetta, jolloin rahaa vapautuu muihin menoihin.

Kun velkoja on jo kertynyt

Jos sinulla on jo useita lainoja tai laskuja, joita et pysty maksamaan, uusi laina harvoin ratkaisee ongelmaa. Se siirtää maksuvaikeudet eteenpäin ja kasvattaa niitä. Aloita tekemällä kokonaiskuva: kirjaa ylös kaikki velat, niiden summat, korot ja eräpäivät. Ota sen jälkeen yhteyttä velkojiin ennen kuin asiat siirtyvät perintään tai ulosottoon. Moni velkoja hyväksyy mieluummin pienemmän mutta säännöllisen erän kuin jää kokonaan ilman suoritusta.

Talous- ja velkaneuvoja auttaa arvioimaan, mitkä menot ovat ensisijaisia, ja kertoo, mikä osa tuloista on ulosotossa suojattu. Jos velkoja ei ole realistista maksaa, neuvoja voi auttaa velkajärjestelyn hakemisessa käräjäoikeudelta. Takuusäätiöstä voi myös kysyä neuvoa velkatilanteeseen. Mitä aikaisemmin apua hakee, sitä enemmän vaihtoehtoja yleensä on.

Muista myös, että velkaongelmat kuormittavat usein mielialaa ja jaksamista. Hyvinvointialueen sosiaalityöntekijän kanssa voi keskustella sekä rahasta että muusta elämäntilanteesta, ja sosiaalityö voi ohjata tarvittaessa muihin palveluihin.

Tarkistuslista ennen hakemista

• Oletko kysynyt täydentävää tai ehkäisevää toimeentulotukea?
• Tiedätkö lainan todellisen vuosikoron ja kokonaiskulut euroina?
• Pystytkö maksamaan erän tinkimättä vuokrasta, ruoasta ja lääkkeistä?
• Onko lainanantaja Finanssivalvonnan tai aluehallintoviraston rekisterissä?
• Oletko lukenut viivästyskorkoa ja muistutuskuluja koskevat ehdot?
• Tiedätkö, miten laina vaikuttaa toimeentulotukeesi?

Huijauksen varoitusmerkit

• Ennen lainan maksamista vaaditaan ennakkomaksua kuluista, vakuutuksesta tai "takuusta".
• Tuntematon tarjoaa lainaa sosiaalisessa mediassa tai viestisovelluksessa ja lupaa varman hyväksynnän.
• Sinulta pyydetään verkkopankkitunnuksia tai vahvistuskoodeja.
• Yritys ei pysty osoittamaan rekisteröintiään.

Laillinen lainanantaja ei koskaan pyydä rahaa ennen lainan myöntämistä. Jos epäilet huijausta, lopeta yhteydenpito ja ilmoita pankillesi sekä poliisille. Tarkista lainanantajan rekisteröinti aina ennen kuin annat kenellekään henkilötietojasi tai kopioita asiakirjoistasi. Epäselvissä tilanteissa voit kysyä neuvoa myös talous- ja velkaneuvonnasta tai sosiaalityöntekijältä, jotka tuntevat alueen luotettavat tukimuodot.